Ondrej Holzman Aujourd’hui, les appareils mobiles peuvent déjà tout remplacer. Leur « transformation » en carte de paiement est très utile, lorsqu'il suffit de poser son téléphone devant le terminal et que l'on est payé. DANSDans le monde d'Apple, ce service s'appelle Apple Pay et 2015 était son premier test.
"Nous sommes convaincus que 2015 sera l'année d'Apple Pay", a déclaré Tim Cook, compte tenu de l'intérêt initial et de la réponse des commerçants au début de l'année dernière. Quelques mois seulement avant le patron d'Apple le service lui-même en vedette et fin octobre 2014, Apple Pay était officiel lancé.
Après une quinzaine de mois de fonctionnement, nous pouvons désormais évaluer si les propos de Cook sur "l'année d'Apple Pay" n'étaient qu'un vœu pieux, ou si la plateforme Apple a réellement dominé le domaine des paiements mobiles. La réponse est double : oui et non. Il serait trop facile de qualifier 2015 d’année d’Apple. Il existe plusieurs raisons.
Cela ne vaut certainement pas la peine de mesurer le succès d’Apple Pay par quelques chiffres. Par exemple, quelle part a-t-il dans toutes les transactions non monétaires, car aux États-Unis, ce chiffre est encore infime. Il est désormais bien plus important de suivre l'évolution du service en tant que tel, l'évolution de l'ensemble du marché du paiement mobile et, dans le cas d'Apple Pay, également d'attirer l'attention sur certaines spécificités qui apportent une différence fondamentale entre le marché américain et , par exemple, le marché européen ou chinois.
(Un) combat compétitif
Si nous devions évaluer 2015 en fonction de qui était le plus mentionné, alors dans le domaine des paiements, il s'agissait presque certainement d'Apple Pay. Non pas qu'il n'y ait pas de concurrence, mais la force traditionnelle de la marque de la société de Cupertino et sa capacité à développer un nouveau service relativement rapidement fonctionnent toujours.
La bataille actuelle se déroule pratiquement entre quatre systèmes, et deux d'entre eux ne portent pas par hasard le même nom que celui d'Apple - Pay. Après l'échec de Wallet, Google a décidé d'abandonner une nouvelle solution Android Pay, Samsung a également pris le même mouvement et a commencé à déployer Samsung Pay sur ses téléphones. Et enfin, il existe un acteur clé sur le marché américain, CurrentC.
Cependant, Apple a le dessus sur tous ses rivaux sur la plupart des points, ou du moins personne n'est meilleur. Alors que la facilité d'utilisation, la protection des données privées de l'utilisateur et la sécurité de la transmission peuvent être offertes de manière similaire par certains produits concurrents, Apple a réussi à recruter un nombre nettement plus important de banques coopérantes. Ceci, en plus du nombre de commerçants où les paiements mobiles peuvent être effectués, est essentiel en termes de nombre d'utilisateurs potentiels que l'entreprise peut atteindre.
Le fait qu'il s'agisse d'une plateforme fermée à l'écosystème Apple peut apparaître comme un éventuel inconvénient d'Apple Pay par rapport à tous ceux mentionnés. Mais même avec Android Pay, vous ne pouvez payer que sur les derniers Android, et Samsung ferme également son Pay uniquement pour ses téléphones. Par conséquent, chacun travaille dans son propre sable et doit travailler avant tout sur lui-même pour atteindre les clients. (Le cas est légèrement différent avec CurrentC, qui fonctionne à la fois sur Android et iOS, mais est loin d'être un remplacement direct d'une carte de paiement ; de plus, ce n'est qu'un truc « américain ».)
Étant donné que les différents services de paiement mobile ne se concurrencent pas directement, au contraire, toutes les entreprises peuvent se réjouir d'être progressivement entrées sur le marché. Après tout, tout service de ce type, qu'il s'agisse d'Apple, d'Android ou de Samsung Pay, contribuera à faire connaître la possibilité de payer avec un téléphone mobile, tout en obligeant les commerçants à s'adapter à la nouvelle tendance et les banques à distribuer des services compatibles. bornes.
Deux mondes
Peut-être que les lignes précédentes n’ont pas beaucoup de sens pour vous. Quel est le besoin d’éducation sur les paiements mobiles ou même sans contact, demandez-vous ? Et nous sommes ici confrontés à un énorme problème : le choc de deux mondes différents. Les États-Unis contre le reste du monde. Alors que l'Europe, et la République tchèque en particulier, est leader dans le domaine des paiements sans contact, les États-Unis se sont fondamentalement endormis et les gens continuent de payer avec des cartes à bande magnétique et de les glisser dans des lecteurs.
Le marché européen, mais aussi chinois, en revanche, est parfaitement préparé. Nous avons tout ici : les clients habitués à effectuer leurs achats en touchant une carte (et même aujourd'hui des appareils mobiles) avec le terminal, les commerçants habitués à accepter de tels paiements et les banques prennent tout en charge.
D’un autre côté, les Américains ne connaissent souvent pas du tout la possibilité de payer avec un téléphone portable, car ils ignorent souvent qu’il est déjà possible de payer sans contact. Apple, et pas seulement Apple, s'en sort très mal. Si l’utilisateur ne sait même pas que de telles options existent, il est difficile de commencer soudainement à utiliser Apple Pay, Android Pay ou Samsung Pay. De plus, s’il le souhaite, il se heurte souvent au manque de préparation du commerçant, qui ne disposera pas d’un terminal compatible.
Samsung a essayé de résoudre ce problème du marché américain en faisant fonctionner son Pay non seulement avec un terminal sans contact, mais aussi avec un lecteur de bande magnétique, mais il a des centaines de banques coopérantes de moins émettant des cartes de paiement qu'Apple, et son adoption est donc entravée ailleurs.
Aux États-Unis, il y a encore une chose qui freine tout : le CurrentC déjà mentionné. Cette solution est loin d'être aussi simple que de tenir votre téléphone devant le terminal, de saisir un code ou une empreinte digitale et vous êtes payé, mais vous devez ouvrir l'application, vous connecter et scanner le code-barres. Mais le problème est que les plus grandes chaînes de vente au détail américaines telles que Walmart, Best Buy ou CVS misent sur CurrentC, de sorte que les clients ordinaires d'ici n'ont pas appris à utiliser les services modernes.
Heureusement, Best Buy s'est déjà éloigné de sa relation exclusive avec CurrentC, et nous ne pouvons qu'espérer que d'autres emboîteront le pas. La solution d’Apple, Google et Samsung est à la fois plus simple et surtout fondamentalement plus sûre.
L’expansion est indispensable
Apple Pay n’a jamais été censé être une activité purement américaine. Apple joue depuis longtemps à l'échelle mondiale, mais le pays d'origine a été le premier à réussir à conclure tous les partenariats nécessaires. À Cupertino, ils s'attendaient probablement à ce que leur système de paiement soit transféré dans d'autres pays beaucoup plus tôt, mais en janvier 2016, la situation est telle qu'en plus des États-Unis, Apple Pay n'est disponible qu'en Grande-Bretagne, au Canada, en Australie et à Hong Kong. , Singapour et l'Espagne.
Dans le même temps, il a été initialement évoqué qu'Apple Pay pourrait arriver en Europe dès le début de l'année 2015. Finalement, ce n'était qu'à mi-chemin, et seulement en Grande-Bretagne. La prochaine expansion dans les pays mentionnés ci-dessus n'a eu lieu qu'en novembre dernier (Canada, Australie) ou maintenant en janvier, et tout cela avec une limitation majeure : Apple Pay ne prend ici en charge qu'American Express, ce qui est particulièrement ennuyeux en Europe, où Visa et Mastercard. dominer le problème.
De toute évidence, Apple n’a pas autant réussi à négocier des contrats et à attirer les banques, les commerçants et les émetteurs de cartes vers sa solution qu’aux États-Unis. Dans le même temps, une expansion importante est absolument cruciale pour le développement futur du service.
Si Apple Pay n'avait pas démarré en Amérique mais en Europe, il aurait certainement connu un bien meilleur démarrage et les chiffres auraient été sensiblement meilleurs. Comme déjà mentionné, même si l'ensemble du paiement mobile relève encore un peu de la science-fiction pour le marché américain, la plupart des Européens attendent déjà avec impatience l'arrivée d'Apple (ou de tout autre) Pay. Pour l'instant, nous devons coller divers autocollants spéciaux sur nos téléphones portables ou y mettre des couvertures disgracieuses, afin que nous puissions au moins essayer l'idée du futur des paiements sans contact.
Au Royaume-Uni, par exemple, les gens peuvent déjà payer avec Apple Pay dans les transports publics, ce qui constitue un excellent exemple d'utilisation d'un tel service. Plus ces options seront nombreuses, plus il sera facile de montrer aux gens à quoi sert le paiement mobile et qu’il ne s’agit pas d’une simple mode technologique, mais d’une chose utile et efficace. Aujourd'hui, presque tout le monde prend le tram ou le métro avec un téléphone portable à la main, alors pourquoi s'embêter à chercher de la monnaie ou une carte. Encore une fois : un message très clair et évident en Europe, une éducation légèrement différente et plus fondamentale est nécessaire en Amérique.
L'Europe attend
Mais en fin de compte, il ne s’agit pas tant des États-Unis. Apple peut faire de son mieux, mais adapter l'entreprise (non seulement les clients, mais aussi les banques, les détaillants et autres) aux paiements sans contact et aux nouvelles technologies prend du temps. Même en Europe, l'utilisation de la bande magnétique ne s'est pas arrêtée du jour au lendemain, mais nous disposons désormais d'une avance à long terme sur l'Amérique, ce qui est quelque peu contraire aux coutumes communes.
La clé est d’introduire Apple Pay en Europe le plus rapidement possible. Et aussi en Chine. Le marché y est apparemment encore mieux préparé aux paiements mobiles que le marché européen. Le nombre de paiements mobiles effectués chaque mois se compte en centaines de millions, et un pourcentage plus élevé de personnes ici possèdent également les derniers iPhones nécessaires pour Apple Pay. Après tout, c'est aussi une bonne nouvelle pour 2016 : le nombre d'iPhones les plus récents va augmenter dans le monde entier, et avec lui la possibilité d'utiliser le téléphone pour payer.
Et comme Apple se rendra apparemment en Chine avec son Pay dans les prochains mois, le marché chinois sera probablement un marché plus important pour le géant californien que l'américain grâce à ses dispositions et au volume des transactions mobiles.
Dans les mois à venir, l’Europe n’aura probablement rien d’autre à faire que de regarder tristement la situation. Même si, par exemple, les représentants de Visa ont déjà proclamé peu après le lancement du service en 2014 qu'ils étaient très intéressés à aider Apple dans les négociations avec les banques nationales et qu'ils étaient en mesure d'étendre conjointement Apple Pay dans toute l'Europe, y compris en République tchèque, aussi rapidement que possible. possible, il ne se passe toujours rien.
L'Espagne, nouvellement ajoutée à la société sélectionnée, apparaît plutôt comme un cri dans le noir, surtout lorsque l'accord concerne uniquement American Express, et à cet égard, nous devons considérer la Grande-Bretagne comme un solitaire, ce qui ne reflète pas pleinement ce que ce qui se passe dans le reste du continent.
Plutôt des « années » d’Apple Pay
On peut appeler 2015 l'année d'Apple Pay, par exemple, car si un nom a le plus souvent résonné dans les médias, c'est bien la solution d'Apple. Il est difficile de prétendre qu'Apple a le plus de pouvoir pour pousser les paiements mobiles le plus rapidement et le plus efficacement possible, simplement en considérant le nombre de nouveaux iPhones qu'elle vend chaque trimestre et qui sont nécessaires pour Pay. Dans le même temps, les solutions concurrentes se développent également, et le segment tout entier des paiements mobiles est globalement en croissance.
Mais il faudrait plutôt parler de la véritable « année Apple Pay » si cette ambitieuse plateforme connaît enfin un véritable essor. Lorsqu’elle percera pleinement aux États-Unis, ce qui n’est pas une question d’année, et surtout lorsqu’elle touchera pleinement le monde entier, car si elle doit s’implanter quelque part maintenant, ce sera en Chine et en Europe. Nous entrons actuellement dans une période plus longue pendant laquelle Apple Pay tourne lentement ses roues, ce qui pourrait éventuellement devenir un énorme colosse.
A ce moment-là, nous pourrons alors en parler à c'est ce moment Apple Pay. Mais pour l’instant, il s’agit encore de petits pas, entravés par les obstacles plus ou moins grands décrits ci-dessus. Mais une chose est sûre : l’Europe et la Chine sont prêtes, il suffit de frapper. Espérons que ce sera en 2016.
Personnellement, je pense qu'il ne se passera rien en 2016... Quand je discute, par exemple, des représentants de mBank, ils me regardent comme si je tombais d'une falaise et disent : « Qui parmi nous a un iPhone ou une Apple Watch ? " Il s'agit d'un pourcentage si faible que cela n'a aucun sens pour nous et que les gens n'en veulent pas. Cela n'a donc aucun sens pour nous de nous en occuper.
Comme je sais que cela peut être différent dans d’autres banques, le message est simplement qu’elles n’y voient pas d’intérêt, alors pourquoi devraient-elles résoudre ce problème ?
"Qui d'entre nous a un iPhone ?"... D'un autre côté, je dirais que les plus mobiles possèdent majoritairement des iPhone, et je ne comprends pas à quel autre nouveau service de paiement ils devraient avoir affaire en ce moment qu'Apple Pay ... Mais je suppose que oui, s'ils disent ça, je ne connais personne qui possède mBank…
Nous avons également joué sur le principe que je ne voulais pas vraiment attirer le plus grand nombre de personnes mobiles avec des iPhones... Et puis-je vous demander, quelle banque utilisez-vous ?
Donc j'aime beaucoup mBank, outre le fait que tout est gratuit (mais toutes les banques l'ont maintenant, donc il n'y a pas de distribution), donc j'aime beaucoup leur banque par Internet, pouvoir réécrire les éléments du relevé avec mon propre notes et textes, catégorisation automatique des dépenses, étiquetage des transactions avec des tags (nécessaire pour une budgétisation rapide des vacances), envoi d'argent par SMS sans connaître le numéro de crédit du destinataire, diviser les transactions du relevé en plusieurs postes, consulter le budget de la période suivante sur la page d'accueil, combien de fonds libres je dispose, quelles dépenses j'ai planifiées et combien d'argent je peux réellement disposer au cours de la période surveillée, de chèque de paie en chèque de paie, rechercher des transactions en texte intégral avec l'assistant et avec un affichage en direct des transactions Il y a 4 ans... J'apprécie beaucoup ces choses chez mBank et je ne les ai vues dans aucune autre banque, et elles ont pour moi une grande valeur ajoutée par rapport à la concurrence... C'est pourquoi j'utilise mBank.
Mais bien sûr, ce n'est pas que l'or qui souffre, par exemple, ils ont les pires taux de change lorsqu'on paie par carte à l'étranger et j'explique cela par le fait que les gens ne le savent pas et s'en moquent et que c'est un gros problème. pour eux.. Rien n'est simplement gratuit.. :)
mais la banque n'a rien à voir avec ça. Il s'agit d'un distributeur de technologies de paiement. Qui dans notre cas est MasterCard et Visa. La banque ne saura pas du tout que vous avez payé via Apple Pay. Elle sera signalée à la banque comme une transaction par carte de paiement...
Eh bien, ce n'est pas tout à fait vrai. Au moins, la banque a quelque chose à voir avec cela, puisqu'elle fournit des terminaux aux vendeurs (magasins). Et surtout, ces terminaux devront apprendre à fonctionner avec Apple Pay. Dans le même temps, il faudra que ce projet soit intelligemment commercialisé auprès du public, afin que la banque en fasse à nouveau du bruit, pour le bien de lui-même. Bien sûr, le retour est visible à long terme, mais il ne sera pas immédiat.
La plupart des terminaux sont compatibles avec nous depuis longtemps. C’est de cela qu’il s’agit : notre marché est tout juste prêt. Il suffit de conclure des accords, ce qui constitue le plus gros problème.
Exactement. le paiement par carte sans contact est en fait NFC
Vraiment complètement sur tout le monde même sans saisir le code PIN ? Eh bien, j'ai lu quelque chose à ce sujet, mais si c'est vraiment essayé et que ça marche, je ne comprends vraiment pas quel est le problème ?
Eh bien, je ne suis pas sûr de ce point, je pense qu'il doit y avoir certains paramètres, car je pense que lorsque je paie avec Apple Pay, je n'aurai pas à saisir de code PIN sur le terminal même pour plus de 500 CZK et je serai autorisé uniquement à utiliser TouchID sur le mobile dans le cas d'une montre, même pas du tout, ou avec le code PIN que j'entre en le mettant à mon poignet.. Et je pense qu'il doit être configuré d'une manière ou d'une autre .. Et si c'était déjà possible, alors il serait possible de payer partout en CR avec une carte anglaise dans Apple Pay, mais je pense que ce n'est pas tout à fait le cas..
Après tout, c’est exactement ce qui se passe. Si vous disposez d'une carte américaine sur votre iPhone, Apple Pay fonctionne également sur les terminaux tchèques.
Je suis également totalement en désaccord avec cela. D'une manière ou d'une autre, la banque, en tant qu'administrateur de ces cartes de paiement, doit également participer à ce système.
C'est vraiment dommage que mBank n'en veuille tout simplement pas du tout et ne s'y intéresse pas. S'ils le voulaient, cela m'intéresserait, j'écrirais à mastercard/visa apple et découvrirais ce qui est possible, mais ils n'ont certainement pas agi sur moi comme ça ? Et ils ont prétendu que c'était juste une dépense inutile pour la banque de toute façon et que cela n'en valait pas la peine pour eux.. :( Ce qui me semble être une approche vraiment triste.. Je pensais que je voulais juste tout cela à tout prix, mais je devinez pas.. :( Et ils ont commencé quelque chose selon lequel si nous étions prêts à les payer, alors très bien, mais d'après l'enquête, ils ont découvert que ce n'était pas le cas, donc nous n'avons pas de chance.. :(
Dès qu’une banque lance Apple Pay, toute notre famille y passe. Mais malheureusement, je ne pense pas que quiconque le lancera vraiment de sitôt. D'un autre côté, de la même manière, je ne pensais pas que Spotify, Netflix viendraient... Nous rattrapons lentement le monde, alors j'espère que nous le verrons aussi.